¿La asistencia al viajero dice que no cubre por una preexistencia? Te explicamos cómo defenderte
Si sufriste una urgencia médica en el exterior y ahora la asistencia al viajero dice que no cubre por una preexistencia, es normal sentir frustración e impotencia. En un momento de vulnerabilidad extrema, lejos de casa, las empresas de seguro de viaje suelen escudarse en la “letra chica” para rechazar el pago de los gastos médicos.
En PRY Asesores Legales, sabemos cómo actúan estas empresas y, lo más importante, sabemos cómo defenderte.
A continuación, te explicamos por qué este rechazo suele ser ilegal, cómo funciona la trampa de las preexistencias y qué pasos debes seguir para recuperar tu dinero.
¿Qué se entiende realmente por una "enfermedad preexistente"?
Para las empresas de asistencia, casi cualquier dolencia previa (conocida o no por el viajero) es una excusa válida para negar la cobertura. Sin embargo, para el derecho argentino, la realidad es muy distinta.
La doctrina y las decisiones de los jueces en nuestro país coinciden en un punto fundamental: para que una preexistencia sea válida como motivo de exclusión, el pasajero debía conocerla, tener un diagnóstico previo certero y haberla ocultado de mala fe al momento de contratar.
Si una enfermedad estaba “latente”, era asintomática, o el cuadro agudo se desató de forma imprevisible durante el viaje (por ejemplo, un cálculo renal repentino, un pico de presión o un infarto), la empresa debe responder. La sorpresividad del cuadro de salud anula la excusa de la preexistencia.
El marco legal en Argentina: Cláusulas abusivas y tus derechos
El contrato de asistencia al viajero es un contrato de consumo, amparado por la Ley de Defensa del Consumidor (Ley 24.240) y el Código Civil y Comercial de la Nación. Esto significa que no estás en igualdad de condiciones frente a la empresa, y la ley te protege con principios claros.
En este tipo de contrato, la interpretación es a favor del consumidor (In dubio pro consumidor).
Si hay dudas sobre cómo interpretar el contrato o los informes médicos, siempre se debe resolver a tu favor.
También pesa sobre la asistencia al viajero el deber de Información: La empresa debió informarte de manera clara, detallada y gratuita sobre las exclusiones antes de contratar.
Si alguna enfermedad podía considerarse preexistente debió indicártelo fehacientemente.
Y la protección más importante, la es sin dudas en este caso la de las cláusulas abusivas (Art. 37 LDC).
Se consideran nulas (como si no estuvieran escritas) aquellas cláusulas que limitan la responsabilidad de la empresa de manera injustificada o que amplían los derechos de la aseguradora en detrimento de los tuyos.
Las cláusulas sobre preexistencia suelen encuadrarse como abusivas principalmente porque desvirtúan la obligación principal de la asistencia al viajero que es justamente darte cobertura en caso de enfermedad.
Ejemplos comunes de cláusulas nulas o abusivas que encontramos:
“La empresa no se hará cargo de gastos derivados de enfermedades crónicas o preexistentes, conocidas o no por el titular.” (Es abusiva porque te castiga por algo que ni vos mismo sabías que tenías).
“Quedan excluidas las consecuencias de padecimientos que hayan tenido síntomas previos al inicio del viaje.” (Es abusiva por su amplitud y subjetividad).
“El departamento médico de la empresa será el único facultado para determinar si una patología es preexistente.” (Abusiva, porque la empresa es juez y parte).
Tips y precauciones si te atendés en el exterior
Muchas veces, cuando la asistencia al viajero dice que no cubre por una preexistencia, el problema nace en el consultorio del médico extranjero.
En medio de los nervios, el dolor y a veces la barrera del idioma, los médicos redactan la Historia Clínica (Medical Report) basándose en comentarios malinterpretados. Estos son los riesgos y cómo evitarlos:
Cuidado con lo que declarás: Si vas por un fuerte dolor de cabeza y el médico te pregunta “¿Has tenido dolores antes?”, y respondés “Sí, de vez en cuando”, el médico podría escribir en el reporte: “Paciente con historial de migrañas crónicas de larga data”. La asistencia usará esa línea exacta para rechazarte la cobertura.
Apegarse al síntoma actual: Limitá tu explicación al evento agudo y repentino que estás sufriendo en ese momento. Evitá teorizar sobre tu historial médico pasado a menos que sea estrictamente vital para tu supervivencia.
Revisá el informe médico: Pedí siempre copia de lo que el médico escribe. Si notás que consignaron un antecedente que no tenés o que el cuadro es crónico cuando en realidad es la primera vez que te pasa, exigí que lo corrijan en el momento.
Barrera del idioma: Si no hablás el idioma, usá un traductor o pedí asistencia en tu lengua. Un error de traducción puede costarte miles de dólares.
Pasos a seguir para reclamar
Si pagaste de tu bolsillo y ahora te rechazan el reintegro, o si estás recibiendo intimaciones de pago de un hospital extranjero, actuá de inmediato:
Guardá toda la documentación: Informes médicos (medical records), facturas, tickets de farmacia, boarding passes, y todos los emails o chats de WhatsApp intercambiados con la empresa de asistencia.
No te quedes con el “NO” telefónico: Exigí que el rechazo por preexistencia te lo envíen por escrito y fundamentado por el auditor médico de la empresa.
Solicitá tu propia historia clínica en Argentina: Buscaremos demostrar mediante tus médicos de cabecera en el país que no tenías antecedentes de la patología que provocó la internación, o que estuviste apto/a para viajar.
Asesorate con especialistas: En PRY Asesores Legales analizamos tu caso y avanzamos con intimaciones extrajudiciales (Carta Documento), denuncias ante Defensa del Consumidor o mediaciones prejudiciales y demandas judiciales por daños y perjuicios.
¿Necesitás ayuda? Contactá a PRY Asesores Legales
Si la asistencia al viajero te dio la espalda, nosotros estamos de tu lado.